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Même en France, où les frais de scolarité universitaires sont les plus bas d’Europe, les études supérieures représentent un coût financier important. La plupart des grandes écoles de commerce, d’ingénieurs, ou autres MBA sont payants. Les frais de scolarité peuvent ainsi varier de 150 à plus de 10 000 euros, voire plus de 50 000 euros par an. Et il n’y a pas que le coût de la formation : il faut aussi prendre en compte le logement, la nourriture, les frais divers… surtout si votre enfant a choisi d’étudier loin de chez vous ou à l’étranger.
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Selon votre situation familiale et financière, vos enfants peuvent peut-être bénéficier de bourses ou autres aides pour financer tout ou partie de leurs études. Mais attention ! Ces aides ne sont pas ouvertes à tous. Les bourses sur critères sociaux de l’Education nationale sont les plus courantes : votre enfant doit avoir moins de 28 ans et suivre une formation habilitée à recevoir des boursiers. S’y ajoutent des critères sociaux : revenus des parents auquel l’étudiant est rattaché, nombre d’enfants à charge de la famille et éloignement entre le domicile et le lieu des études. Toute demande de bourse de ce type doit être faite auprès du CROUS dont dépend l’établissement où est inscrit votre enfant.
Il existe d’autres types de bourses et d’aides : ce sont les bourses au mérite (pour les mentions Très Bien au baccalauréat) de 200 € par mois, ou encore les aides à la mobilité internationale de 400 € par mois si une partie des études est effectuée à l’étranger. N’hésitez pas à vous renseigner.
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En matière de logement, les Caisses d’allocations familiales octroient deux types d’aides : l’aide personnalisée au logement (APL) et l’allocation logement à critère social (ALS), dans certaines conditions. Pour aider des étudiants dans certaines situations de grande difficulté (rupture familiale, par exemple), le CROUS peut accorder une aide financière d’urgence permettant de terminer des études. Il faut savoir que si votre enfant bénéficie d’une aide au logement de la CAF, il n’est plus considéré à votre charge au sens des prestations familiales.
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Vous disposez d’un capital ? Vous pouvez opter pour la donation qui offre en général des avantages fiscaux non négligeables. Selon la réglementation en vigueur concernant les donations (mobilier, immobilier, etc…), les dons d'argent à ses enfants, petits-enfants et arrières-petits-enfants bénéficient d'une exonération de droits de mutation à hauteur de 31 865 euros par donateur tous les 10 ans. Au-delà de ce montant, ou pour les autres types de donations (immeubles, biens meubles, titres ou valeurs mobilières), chaque bénéficiaire a droit à un abattement personnel de 159 325 euros, tous les 10 ans également. Le montant est actualisé chaque année au 1er janvier.
En matière de donation, plusieurs formules existent : donation simple, donation-partage… La donation-partage, par exemple opère à la fois la transmission et le partage des biens entre tous les enfants du donateur. Pour être valable, la donation-partage doit être obligatoirement faite par acte notarié. Elle occasionne des frais de notaire calculés sur le montant de la donation-partage.
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A défaut de capital de départ, et sans certitude quant aux aides diverses, mieux vaut constituer une épargne le plus tôt possible pour préparer cette dépense de demain. Le plus indolore est d’épargner petit à petit, de manière régulière. Comme toujours en matière d’épargne, il convient, en fonction de l’âge de votre enfant, de définir l’horizon de placement et de choisir entre les différents supports qui se présentent à vous. Votre choix dépendra bien sûr de votre capacité d’épargne et de votre sensibilité au risque (voir nos dossiers « J’épargne au cas où » et « J’épargne pour mieux emprunter »).
Dans tous les cas, l’une des clés d’une épargne profitable et durable est la régularité de vos versements et la bonne connaissance du produit que vous souscrivez. N’optez pas pour un produit si vous n’en comprenez pas les mécanismes. N’hésitez pas à vous renseignez auprès de votre banque puis comparez les offres qui vous sont proposées. Vous pourrez alors prendre une décision en toute sérénité.
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Si les grands-parents ou les parents ont souvent pour habitude d’ouvrir un livret d’épargne au nom de l’enfant qui vient de naître, à la CASDEN, les enfants de Sociétaires peuvent ouvrir des comptes d’épargne Dépôt Solidarité ou Compte sur Livret. Mais n’oubliez pas : encore faut-il abonder cette épargne. Il est recommandé d’effectuer des versements réguliers, au fil de l’eau. Cela constituera un capital de départ pour votre enfant.
Autre solution, vous constituez vous-même une épargne. Le Dépôt Solidarité CASDEN, vous permet d’acquérir des Points Solidarité à hauteur de 115 % du montant de vos versements, et vous permet le moment venu de bénéficier de conditions de prêt très avantageuses. Vous pouvez également placer votre argent sur le Compte Sur Livret CASDEN. Il offre une rémunération de 1,90 % (1) par an et des Points Privilégiés.
Aides, bourses, épargne ne suffisent pas toujours à financer complètement les études de vos enfants. Dans ce cas, vous pouvez également recourir au Prêt Personnel pour financer les études supérieures de votre enfant. D’une grande souplesse puisqu’aucun justificatif d’utilisation ne vous est demandé, il propose jusqu’à 21 500 € avec la possibilité d’étaler les remboursements sur 84 mois. A la fin de la première année, le montant des échéances peut être revu à la hausse ou à la baisse (2). Enfin, le Prêt Personnel CASDEN offre tous les avantages de votre banque coopérative : grâce à vos Points CASDEN, vous accédez aux meilleurs taux d’emprunt !
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Une question, un conseil ?Votre conseiller CASDEN est à votre écoute - contactez CASDEN Direct, votre Délégation Départementale ou votre agence Banque Populaire. |
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Un coup de pouce pour les études de ma fille 
J’ai déjà souscrit un prêt, il y a quatre ans, pour financer les études de mes deux enfants les plus grands. Cette année, j’ai de nouveau fait appel à la CASDEN pour ma troisième fille qui poursuit des études d’économie et de gestion à l’université. Afin d’avancer la caution et de payer les frais du logement de ma fille, j’ai souscrit un Prêt Personnel. Administrativement, la démarche a été on ne peut plus simple : j’ai juste fourni mes fiches de paie. Cela fait 25 ans que je suis Sociétaire CASDEN et grâce à mes Points Solidarité accumulés en épargnant, j’ai pu bénéficier d’un taux d’emprunt et de conditions intéressantes. Ce coup de pouce m’a permis d’aider ma fille tout en continuant à vivre normalement. Une vraie bouffée d’oxygène ! La dernière fois, le prêt m’a donné trois ans de souplesse, ce n’est pas négligeable…
La CASDEN m'a semblée très innovante
Il y a cinq ans, mon mari et moi avons sollicité la CASDEN pour obtenir un Prêt personnel pour nous aider à financer les études de nos trois enfants. A cette époque, comme il n’y a que deux ans d’écart entre l’aîné et le cadet, tous ont décidé de poursuivre des études supérieures quasiment en même temps. La CASDEN nous a permis de faire le lien entre nos impératifs du quotidien et les besoins immédiats de nos enfants. Nous ne voulions pas qu’ils souscrivent directement un prêt nominatif. La CASDEN m’a semblé très innovante dans la mesure où nous avons pu échelonner notre emprunt sur plusieurs années, en fonction de nos besoins. Autrement dit, nous n’avons pas été contraints d’emprunter une grosse somme dès le départ. Aujourd’hui, nous avons presque fini de rembourser notre prêt. Et, avec le recul, je suis très satisfaite de la souplesse du produit.
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(1) Taux de rémunération nominal annuel brut (hors prélèvements sociaux et fiscaux) en vigueur au 01/02/2013 et susceptible de variations. |
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